Cách tìm bảo hiểm y tế tư nhân
Bảo hiểm y tế có thể là một khoản bổ sung đắt tiền cho ngân sách hàng tháng của một người và kể từ năm 2014, ở Hoa Kỳ bắt buộc phải có ít nhất một mức bảo hiểm cơ bản.
Biết được lựa chọn bảo hiểm hiệu quả và kỹ lưỡng nhất cho gia đình bạn có thể khó nhưng rất quan trọng. Tránh bị mắc kẹt trong thời gian cần thiết.
Chi phí
Có một số cách mà công ty bảo hiểm thu tiền:
- Phí bảo hiểm: Đối với bất kỳ công ty bảo hiểm nào, bạn hoặc chủ lao động của bạn sẽ trả phí bảo hiểm hàng tháng.
- Được khấu trừ hoặc vượt quá: Điều này đề cập đến số tiền mà công ty bảo hiểm sẽ không thanh toán. Ví dụ: với một chính sách có khoản khấu trừ 2.000 đô la, bạn sẽ tài trợ 2.000 đô la đầu tiên cho chi phí điều trị. Các lợi ích trong chính sách của bạn sẽ có hiệu lực sau 2.000 đô la chi phí đầu tiên. Khoản khấu trừ có thể áp dụng cho một cá nhân hoặc cả gia đình.
- Đồng thanh toán: Người được bảo hiểm trả một số tiền cố định cho mỗi trường hợp của một loại điều trị được bảo hiểm. Ví dụ, một lần đến gặp bác sĩ chăm sóc chính, có thể có khoản đồng thanh toán là 20 đô la. Bên mua bảo hiểm sẽ phải trả khoản đồng thanh toán tại phòng khám. Ngoài ra, phòng khám sẽ khấu trừ khoản đồng thanh toán khi hoàn thành bất kỳ yêu cầu nào được thực hiện cho chuyến thăm khám.
- Đồng bảo hiểm: Điều này tương tự như đồng thanh toán nhưng hoạt động theo tỷ lệ phần trăm chi phí thay vì một số tiền cố định. Ví dụ, một người có thể có 20% đồng bảo hiểm cho các cuộc hẹn vật lý trị liệu. Do đó, công ty bảo hiểm sẽ trả 80% chi phí điều trị.
- Tiền túi tối đa: Trong một số hợp đồng, khi người được bảo hiểm đã thanh toán một số tiền nhất định chi phí trong một năm thành viên, một khoản khấu trừ hoặc đồng bảo hiểm nhất định có thể không còn được áp dụng nữa.
Các khoản khấu trừ, đồng bảo hiểm và đồng thanh toán có thể được sử dụng để đảm bảo rằng những người tham gia hợp đồng bảo hiểm chỉ được điều trị trong mạng lưới được chấp thuận. Ví dụ, người được bảo hiểm có thể phải trả 20% đồng bảo hiểm khi điều trị tại cơ sở trong mạng lưới nhưng 50% khi điều trị tại cơ sở ngoài mạng lưới.
Tùy thuộc vào tình hình của bạn, bạn cũng có thể tiết chế chi phí của phí bảo hiểm hàng tháng bằng cách chọn một khoản khấu trừ cao hơn. Nếu bạn có thu nhập thấp hiện tại, đây có thể là cách tốt nhất để tiết kiệm tiền cho chi phí bảo hiểm thường xuyên. Tuy nhiên, nó có nghĩa là, trong trường hợp điều trị khẩn cấp, bạn sẽ phải trả nhiều hơn trong ngày.
Chi phí bổ sung có thể phát sinh khi bạn đáp ứng hoặc vượt quá giới hạn hàng năm cho một quyền lợi. Một số phương pháp điều trị có thể được đài thọ toàn bộ hoặc không có bất kỳ giới hạn nào về số lượng một loại điều trị mà một người nhận được trong một năm.
Tuy nhiên, một người cũng có thể có giới hạn trọn đời, có nghĩa là sau khi bên mua bảo hiểm đạt đến số tiền này, họ không thể nhận được tài trợ từ chính sách này nữa. Tìm kiếm giới hạn trọn đời ít nhất là 2 triệu đô la.
Theo một cuộc khảo sát của eHealthInsurance từ năm 2013, phí bảo hiểm trung bình hàng tháng giữa các khách hàng của nó là 279 đô la mỗi tháng cho một cá nhân, với khoản khấu trừ trung bình là 2.257 đô la. Các gói dành cho gia đình có giá trung bình là 605 đô la mỗi tháng với khoản khấu trừ là 3,422 đô la.
Chi phí bảo hiểm y tế đã tăng 113% ở Hoa Kỳ từ năm 2001 đến năm 2011. Từ năm 2010 đến năm 2011, một cuộc khảo sát của Kaiser cho thấy số người có bảo hiểm y tế đã giảm khoảng 20 triệu người.
Để đối phó với chi phí phí bảo hiểm tăng nhanh chóng, hàng triệu người chọn các khoản khấu trừ lớn hơn.
Phủ sóng
Có thể khó xác định An là gì được bảo hiểm bởi các chính sách khác nhau, vì có hàng ngàn sản phẩm bảo hiểm khác nhau.
Các chính sách bảo hiểm y tế nói chung sẽ bao gồm:
- chăm sóc khẩn cấp
- điều trị nội trú
- điều trị ung thư
- tư vấn ngoại trú
- chẩn đoán, chẳng hạn như hình ảnh tia X
Các chính sách cấp cao hơn có thể bao gồm:
- chăm sóc quang học và nha khoa
- chăm sóc thai sản
- điều trị dự phòng và kiểm tra
- chăm sóc tâm lý
- thuốc kê đơn
- một số liệu pháp ngoại trú đang diễn ra
Nhiều công ty bảo hiểm cung cấp các gói với tiện ích bổ sung. Điều này có thể giúp họ sửa đổi chính sách của bạn để phù hợp với nhu cầu chăm sóc sức khỏe đang thay đổi của bạn.
Nhiều chính sách cung cấp dịch vụ chăm sóc ngoại trú lên đến một giới hạn nhất định. Ví dụ, một người có thể có sẵn một số tiền cụ thể để nhận được một số buổi vật lý trị liệu nhất định mỗi năm.
Một số công ty cung cấp các chính sách đặc biệt cho nhân viên của họ bao gồm các phần khác nhau của chăm sóc sức khỏe. Ví dụ: một số hãng hàng không bao gồm việc che mắt kính râm trong chính sách dành cho phi công của họ, vì chúng cần thiết để bảo vệ thị lực của phi công trong suốt chuyến bay.
Bảo lãnh phát hành có thể áp dụng cho một chính sách. Đây là quy trình được doanh nghiệp bảo hiểm sử dụng để thiết lập cơ sở cho việc chấp nhận rủi ro đối với một hợp đồng bảo hiểm. Nếu một người đã mắc một bệnh nào đó, có khả năng công ty bảo hiểm sẽ phải trả tiền để điều trị thêm tình trạng này. Doanh nghiệp bảo hiểm phải đánh giá xem đây có phải là rủi ro mà họ sẵn sàng chấp nhận hay không.
Quá trình bảo lãnh phát hành có thể xác định một tình trạng cụ thể từ bệnh sử của bạn mà công ty bảo hiểm sẽ không tài trợ cho việc điều trị. Nếu bạn tuyên bố một tình trạng sức khỏe và nó được cho là có khả năng bùng phát hoặc tái phát trong một khung thời gian nhất định, có khả năng công ty bảo hiểm sẽ thêm tình trạng đó vào bảo lãnh phát hành của bạn và từ chối tài trợ điều trị cho nó.
Việc bảo lãnh phát hành này có thể tồn tại suốt đời hoặc trong một thời gian ngắn hơn, tùy thuộc vào điều kiện và chính sách.
Với một số phương pháp điều trị nhất định, chẳng hạn như phẫu thuật tạo hình lại mũi, công ty bảo hiểm có thể yêu cầu thêm tài liệu để xác nhận sự cần thiết về mặt y tế của yêu cầu bồi thường và loại trừ mọi tình trạng tồn tại chưa được khai báo trước. Chúng có thể bao gồm các báo cáo y tế, thư của nhà tư vấn và các bản quét hình ảnh.
Bảo hiểm thường chỉ dành cho điều trị trong nước. Việc điều trị ở các quốc gia khác nhau thường chỉ áp dụng với các chính sách đắt tiền hơn. Mọi người thông thường sẽ phải mua một phần bổ sung du lịch hoặc một chính sách bảo hiểm du lịch hoàn toàn riêng biệt để bảo hiểm tai nạn và thương tích ở các quốc gia khác.
Nếu công ty bảo hiểm của bạn đưa ra cách chấp thuận hoặc cho phép điều trị trước thời hạn, thì điều đó có thể đáng để đảm bảo sự an tâm này. Sau khi được chấp thuận, ủy quyền trước có nghĩa là công ty bảo hiểm đồng ý chi trả trước cho việc điều trị.
Các công ty bảo hiểm đôi khi cũng có thể thanh toán trực tiếp cho bệnh viện trong hệ thống thay vì bệnh nhân cần phải trả một số tiền lớn và yêu cầu bồi hoàn.
Hầu hết các chính sách sẽ cung cấp hướng dẫn thành viên hoặc tài liệu mô tả chính xác những gì thỏa thuận bao gồm. Đảm bảo bạn thảo luận đầy đủ về các lợi ích bao gồm trong chính sách của mình với nhóm dịch vụ khách hàng của công ty bảo hiểm hoặc nhà môi giới của bạn.
Công ty bảo hiểm sẽ cần những gì để xác nhận bảo hiểm?
Cho dù bạn đang liên lạc trước khi điều trị hay gửi yêu cầu hoàn trả sau khi kết thúc, công ty bảo hiểm của bạn sẽ cần nhiều thông tin khác nhau về việc điều trị của bạn.
- Những điều này có thể khác nhau giữa các công ty bảo hiểm, nhưng chúng sẽ bao gồm:
- chính xác những gì các thủ tục, xét nghiệm chẩn đoán hoặc tham vấn đã được thực hiện
- hóa đơn chia thành từng khoản, vì vậy nhóm xác nhận quyền sở hữu có thể loại trừ các phương pháp điều trị không đủ điều kiện mà không ảnh hưởng đến các phương pháp điều trị được bao gồm trong chính sách
- lý do điều trị hoặc bản chất của bệnh tật hoặc tình trạng
- tên của bác sĩ và cơ sở
- đất nước hoặc tình trạng đối xử
- ngày điều trị hoặc mỗi cuộc hẹn nếu yêu cầu bồi thường là cho toàn bộ quá trình điều trị, chẳng hạn như liệu pháp tâm lý
- đối với điều trị nội trú, thư của bác sĩ xác nhận lý do nhập viện là cần thiết về mặt lâm sàng và thời gian lưu trú được yêu cầu
Việc không cung cấp thông tin này thường sẽ dẫn đến việc khiếu nại bị chậm trễ hoặc bị từ chối không chính xác. Hãy chắc chắn yêu cầu tất cả các thông tin cần thiết khi bạn đang ở cơ sở.
Loại trừ
Các công ty bảo hiểm sẽ từ chối tài trợ cho những điều trị không phù hợp với chính sách đã thỏa thuận.
Có nhiều lý do mà điều này có thể xảy ra. Các lý do cụ thể tùy thuộc vào các điều khoản trong chính sách của một cá nhân, nhưng các lý do phổ biến cho việc từ chối xác nhận quyền sở hữu bao gồm:
- Điều trị đã được nhận cho một tình trạng sẵn có được bảo lãnh hoặc không được tiết lộ trước đó.
- Bác sĩ không phải là một loại bác sĩ thích hợp để điều trị tình trạng đã nêu.
- Thẩm mỹ hoặc điều trị thẩm mỹ đã được tiếp nhận không vì lý do y tế.
- Quyền lợi hoặc quỹ được phép cho một phương pháp điều trị cụ thể đã được sử dụng hết trong thời gian bảo hiểm tính đến thời điểm điều trị được nhận.
- Chăm sóc dự phòng đã được nhận, chẳng hạn như kiểm tra toàn bộ, theo chính sách chỉ bao gồm điều trị tích cực hoặc điều trị các bệnh và tình trạng.
- Một người đã cố gắng mua các thiết bị hoặc dụng cụ hỗ trợ vật lý, chẳng hạn như đế trong chỉnh hình cho các vấn đề về chân, theo chính sách không bao gồm những điều này.
- Một cá nhân được điều trị trong thời gian tạm lánh.
- Yêu cầu bồi thường cho các chi phí hành chính, chẳng hạn như in các báo cáo y tế.
- Người được bảo hiểm yêu cầu biện pháp tránh thai hoặc kế hoạch hóa gia đình, và những điều này thường không được bảo hiểm.
Công ty bảo hiểm sẽ không chi trả cho việc điều trị nếu một cá nhân nhận được nó vì một điều kiện đang bị tạm hoãn. Tạm hoãn là một khoảng thời gian cụ thể mà trong đó công ty bảo hiểm sẽ không tài trợ cho việc điều trị bệnh. Tuy nhiên, sau ngày kết thúc thời hạn tạm hoãn, doanh nghiệp bảo hiểm có thể thêm điều kiện vào hợp đồng bảo hiểm.
Ví dụ: một số chính sách có thể bao gồm việc tạm hoãn dịch vụ chăm sóc thai sản trong 10 tháng đầu tiên để ngăn mọi người mua một hợp đồng khi mong muốn có con và ngay lập tức đưa ra yêu cầu bồi thường khổng lồ và sau đó hủy bỏ. Trong thời gian này, các chuyến thăm khám thai sản hoặc sinh con nội trú sẽ không được tài trợ. Tuy nhiên, sau 10 tháng, công ty bảo hiểm sẽ chi trả cho những lần điều trị này.
Trong một số trường hợp, yêu cầu bồi thường sẽ chỉ được thanh toán một phần nếu nhà cung cấp dịch vụ điều trị tính phí cao hơn mức hợp lý và theo thông lệ tại khu vực đó. Nếu một bác sĩ nắn xương ở một khu vực nhất định thường tính phí 100 đô la cho một cuộc tư vấn và bệnh nhân nộp hóa đơn với giá 180 đô la, thì công ty bảo hiểm thường sẽ chỉ trả cho khoản phí hợp lý và theo thông lệ.
Điều này thường có thể tránh được bằng cách ở trong mạng lưới nhà cung cấp, nơi các khoản phí đã định sẽ được thỏa thuận.
Thông thường, công ty bảo hiểm sẽ thanh toán các phần của yêu cầu bảo hiểm đủ điều kiện được bảo hiểm và loại trừ các phần không phù hợp với hợp đồng bảo hiểm. Đây được gọi là sự thiếu hụt.
Chọn một chính sách
Một nhà môi giới hoặc trung gian bảo hiểm có thể giúp bạn hiểu rõ hơn về nhu cầu bảo hiểm của mình và mua một chính sách phù hợp với họ.
Với tất cả các tùy chọn có sẵn, có vẻ như quá sức để chọn một chính sách phù hợp với bạn và gia đình bạn.
Khi bảo hiểm có sẵn thông qua một nhà tuyển dụng, đó có thể là một cách tuyệt vời để tiếp cận một bộ lợi ích thường được nâng cao với chi phí giảm. Tuy nhiên, không phải tất cả các nhà tuyển dụng đều cung cấp bảo hiểm y tế như một đặc quyền.
Có một số yếu tố quan trọng cần lưu ý khi lựa chọn chính sách. Bao gồm các:
- có nên tập hợp tất cả các thành viên trong gia đình vào một gói hay để từng thành viên vào một gói riêng biệt
- bác sĩ hiện tại của bạn đang tham gia mạng lưới cho một công ty bảo hiểm cụ thể
- đảm bảo các tùy chọn bạn chọn trong chính sách phù hợp với nhu cầu sức khỏe của bạn
- mức khấu trừ của bạn và liệu bạn muốn trả nhiều hơn như một khoản phí bảo hiểm thông thường hay nhiều hơn khi điều trị là cần thiết
- lượng thời gian ở bên ngoài đất nước - nếu bạn đi du lịch nhiều tháng trong năm, bạn có thể được hưởng lợi từ một chính sách bao gồm nhiều hơn chỉ quốc gia cư trú của bạn
Bạn có thể muốn nhận được một hợp đồng bảo hiểm thông qua một nhà môi giới hoặc người trung gian. Mặc dù dịch vụ của họ có thể tốn thêm một chút so với phí bảo hiểm của bạn, nhưng họ có thể cung cấp bảng phân tích rõ ràng hơn về các tùy chọn có sẵn và cách chúng sẽ tác động đến bạn và gia đình bạn và đảm bảo bạn nhận được thỏa thuận công bằng nhất.
